Tema: Amortización parcial de la hipoteca

Voy a cumplir mi primer año de hipoteca , y para obtener el máximo beneficio fiscal de cara a la próxima declaración de Renta he pensado en realizar una amortización parcial, de manera que el total de capital amortizado en este año alcance los 9.000 euros, que es el máximo desgravable.

Según tengo entendido, esto se suele hacer, apurando, en los últimos días del año. No sé si estoy equivocado, pero si se hiciese antes creo que eso genera unos intereses. Cada plazo me lo cobran a día 1 de mes. No sé si tengo que tener esto en cuenta.

A ver si alguien me puede arrojar algo de luz sobre el tema. Gracias.

La amortización la puedes hacer cuando quieras a lo largo del año.

La única razón que la gente suele hacerlo al final del año porque es cuando concluye el plazo para desgravación en la declaración de la renta del año siguiente, y la gente en este país dejamos todo para el último momento.

¿tienes gastos de cancelación parcial?

Iniciado por pusky

La amortización la puedes hacer cuando quieras a lo largo del año.

La única razón que la gente suele hacerlo al final del año porque es cuando concluye el plazo para desgravación en la declaración de la renta del año siguiente, y la gente en este país dejamos todo para el último momento.

O sea, que entonces no tiene nada que ver con tema de cobro de intereses.

Iniciado por codigocivil

¿tienes gastos de cancelación parcial?

No. Tengo una hipoteca Naranja. Además, tengo a elegir entre reducir el número de plazos (tiempo) de la hipoteca o la cuota mensual. Por supuesto, escogeré la primera opción.

Gracias a los dos

pues no, lo mejor es si puedes darlo a princio de año...


es decir si puedes amortizar ahora mejor para que te entre en este año.

Pero para el año siguiente mejor en enero pues te "ahorras" los intereses de ese dinero que no te cobraran durante el casi año que hay de diferencia en darlo en diciembre.

y si mal no recuerdo el tope es 9.000 amortizado por cada uno si es que tienes la hipoteca con tu pareja.

Saludos

Iniciado por maverick7

Pero para el año siguiente mejor en enero pues te "ahorras" los intereses de ese dinero que no te cobraran durante el casi año que hay de diferencia en darlo en diciembre.

Interesante... No había caído en eso. Veo que lo mejor es hacerlo en cuanto se dispone del dinero en lugar de esperar a finales del año.

Iniciado por maverick7

es decir si puedes amortizar ahora mejor para que te entre en este año.

En esta ocasión no me queda otra para poder desgravar en la próxima declaración.

Por lo que comentas, entiendo también que, aparte de amortizar capital de forma integra, luego eso repercute en los intereses (más bajos al haber menos capital pendiente). Con lo cual, a partir de la siguiente cuota mensual, la parte de amortización resultará favorecida con un sensible incremento .

Iniciado por maverick7

y si mal no recuerdo el tope es 9.000 amortizado por cada uno si es que tienes la hipoteca con tu pareja.

Y a título individual, creo que también es ese el tope.

Gracias

Por lo que comentas, entiendo también que, aparte de amortizar capital de forma integra, luego eso repercute en los intereses (más bajos al haber menos capital pendiente). Con lo cual, a partir de la siguiente cuota mensual, la parte de amortización resultará favorecida con un sensible incremento .

sip, pero como tu dices que vas a pedir que se te recorte el tiempo de la hipoteca se te quedará mas o menos la misma quota, una cosa por otra.

9.000 cada uno es decir, si sois dos son 18.000...

y recuerda que el amortizado es todo, el que has ido pagando en las cuotas mensuales como el que "adelantas".

es decir, si por tu cuota mensual al final del año has amortizado 6.000 € sólo podrás "adelantar" 3000€ para beneficiarte del "desgravamiento".

SAludos

yo estoy en la misma situación pero yo solo amortizaria unos 1000€ más. En cuanto se traduciría eso de cara a la devolución del año q viene? Yo he pagado este año de hipoteca unos 4400€ y me han retenido unos 2300 o así por irpf. Alguien me puede dar una indicación de cuanto me devolverán??

Bueno, pero aunque se pase del límite y haya parte de la amortización parcial que no le desgrave, siempre es interesante ir quitándose hipoteca de delante. Mientras le haya "sobrado" ese dinero...
Digo yo.

Iniciado por Kushtar

Bueno, pero aunque se pase del límite y haya parte de la amortización parcial que no le desgrave, siempre es interesante ir quitándose hipoteca de delante. Mientras le haya "sobrado" ese dinero...
Digo yo.

Cierto. Pero ahora solo me interesa llegar a los 9000 para tener el máximo de desgravación. Lo que me "sobra" tengo que dedicarlo a la reforma.

v_armando lo mejor que puedes hacer es pillar el programa padre de este año y probar, el año que viene puede cambiar algo pero no demasiado.

piensa que para saber que te devuelven se ha de saber cuanto has ganado.. )

Iniciado por Kushtar

Bueno, pero aunque se pase del límite y haya parte de la amortización parcial que no le desgrave, siempre es interesante ir quitándose hipoteca de delante. Mientras le haya "sobrado" ese dinero...
Digo yo.

Yo no acabo de verle la utilidad...salvo q se vaya mu sobrao, a mi me costaria bastante trabajo dar, pongamos, 6000€ para quitar hipoteca y salir beneficiado con 36€ menos al mes de letra o 3 años menos de deuda.

Quiero decir q no veo q compense el esfuerzo ahorrativo...aunque al final pagues menos intereses y tal.

Lo q tengo muy claro es q las hipotecas cuesta pagarlas los 5 primeros años, luego es coser y cantar...aun me acuerdo cuando mis padres acabaron de pagar el piso (a 15 años) a letras de 25 mil pelas de las de antes...claro, al final no era dinero, pero hace 15 años era una letra considerable.

Salu2

Iniciado por duke_nukem

Yo no acabo de verle la utilidad...salvo q se vaya mu sobrao, a mi me costaria bastante trabajo dar, pongamos, 6000€ para quitar hipoteca y salir beneficiado con 36€ menos al mes de letra o 3 años menos de deuda.

Quiero decir q no veo q compense el esfuerzo ahorrativo...aunque al final pagues menos intereses y tal.

Claro que es interesante, las ataduras cuanto antes te las quites mejor.

Luego está que las hipotecas nunca van a estar más baratas que ahora y nadie te asegura que vayan a subir menos los intereses (porcentualmente) que tu salario. Por ejemplo, ayer mismo lo subieron 0,25 puntos, por hacer un cálculo tonto y fácil, si estabas pagando un 4% y ahora vas a pagar un 4,25% eso es más de un 6% de subida. Más que el IPC y más -seguramente- que tu salario. Asi que, ojo, que el tiempo no siempre juega a favor. Que no estamos hablando de haber firmado 100 letras de 25 mil pesetas, sino de 2 millones y medio a pagar en tantos años a tipo VARIABLE.

Por otro lado, no sabes lo que la vida te puede poner por delante. Igual dentro de unos años has roto con tu pareja y tienes que meterte en otra hipoteca para tener una casa donde vivir. O cualquier otra cosa. Cuanto antes te lo cepilles, mejor y menos supondrá el total de los intereses que hayas pagado al final.

El sistema más interesante está claro que es el de quitar cuotas, salvo que te surja una situación como tener un hijo o similar, que haría más razonable quitar carga mensual para aumentar el dinero libre al mes.

A mi amortizar la hipoteca no me desgrava, porque es mi segunda casa, pero en cuanto puedo la pego un viaje y la rebajo cuotas, el dinero en tu cuenta no sirve para nada, asi que es un buen plan tener un fondo básico de seguridad y todo lo demás a amortizar la hipoteca cuanto antes. Al menos así lo veo yo.

Otra cosa a tener muy en cuenta. Las hipotecas se amortizan según el sistema francés, en el que las cuotas de amortización están en un principio compuestas casi en su totalidad por intereses y muy poco capital, variando la balanza conforme se va avanzando en la vida del préstamo.

Por ello, hay que tener en cuenta que a partir de cierta vida del préstamo no es para nada rentable hacer una cancelación parcial o total pues ya has pagado la mayor parte de los intereses.

Iniciado por codigocivil

Por ello, hay que tener en cuenta que a partir de cierta vida del préstamo no es para nada rentable hacer una cancelación parcial o total pues ya has pagado la mayor parte de los intereses.

¿Puedes explicarme por que no?

Si no tiene comisiones de amortización.
Si el tipo del prestamo efectivo que se aplica es mayor que el tipo que consigues en una cuenta (un 2.5% de diferencia? )
Si el estado te anticipa un 15% de ese dinero como desgravación.

Eso que dices solo me cuadraría si el tipo efectivo de la hipoteca para los últimos años fuese menor que el de una cuenta (por alguna formula francesa chunga), y si fuese así debería haber alguna tabla de tipos efectivos por importes y años, que no recuerdo haber visto nunca (o una gráfica sobre rendimiento de amortizaciones, con su punto de inflexión).

Lo que creo que significa lo de "que pagas mas al principio que al final", es que cuando tu pagas, estas pagando lo que te queda por amortizar y los intereses por todos los años que faltan hasta que acabes de pagarlo. Pero por eso mismo nunca pagaras a un tipo efectivo menor que el del mercado.

No se si me explico. Si estoy equivocado... iluminadme por favor!

Iniciado por Minitu

¿Puedes explicarme por que no?

Si no tiene comisiones de amortización.
Si el tipo del prestamo efectivo que se aplica es mayor que el tipo que consigues en una cuenta (un 2.5% de diferencia? )
Si el estado te anticipa un 15% de ese dinero como desgravación.

Bueno, pero como se trata de un plazo largo no lo metas en una cuenta, hombre. Metelo sin miedo en un fondo de renta variable, que a la larga te dará un 15% anual.

Iniciado por loJaume

Bueno, pero como se trata de un plazo largo no lo metas en una cuenta, hombre. Metelo sin miedo en un fondo de renta variable, que a la larga te dará un 15% anual.

Eso esta superado ;), bueno, de hecho ya no tengo hipoteca

Decía una cuenta por poner una referencia fácil. Si los comparas con otros productos financieros es mas complejo (depende si es epoca alcista o no por ejemplo).

Esta cuestión que planteo salió en una conversación con unos amigos precisamente por haberla cancelado. Unos decian que al final no salia rentable pero nadie supo decirme el por qué.

Un saludo.

Jimbo, es mejor que rebajes cuota, al precio que esta el dinero es mejor que amortices cuota y cuando tengas una cuota facil de mantener amortices tiempo...

Iniciado por Minitu

¿Puedes explicarme por que no?

Bueno, quizás he sido demasiado taxativo, debería decir que a partir de cierta vida del prestamo es "menos rentable" hacer una cancelación parcial o total que si se hace, digamos, en la primera mitad del préstamo.

Por supuesto que hay que tener en cuenta también el coste de oportunidad del dinero que dedicas a la amortización, ten en cuenta que ya hay por ahí rentas fijas que dan un 4,25% anual, es decir, apenas 1 punto porcentual de diferencia con un Euribor mas un diferencial de, digamos, 0,50. Y no hablemos ya de renta variable en los que la rentabilidad a largo plazo suele subir algun punto mas como dice Lojaume.

Por seguir con el ejemplo de mi hipoteca, si los 7000 Euros que tenía pensado amortizar anticipadamente ahora los amortizara dentro de 2 años, el ahorro de intereses sería 1200 euros menor...y si los amortizara dentro de 10 años, el ahorro de intereses al final del prestamo sería 2800 euros menor.

Aprovecho el post ya que me pasa algo parecido, en mi caso acabo de finalizar mi hipoteca. El tema está en que el año que viene no se que haré para desgravarme, probablemente venda la casa y me compre otra mejor, pero si no es asi ..... :! :? . Se admiten sugerencias.

Un saludo.

Algunas cosas:

1) En el límite de los 9.000 € se incluyen amortización e intereses, no sólo amortización.
2) El límite es por declaración, con independencia de que sea conjunta o individual.
3) A priori es fácil determinar lo que supone pagar 1.000 € más al año: suponiendo que lo que se ha pagado durante el año (amortización + intereses) supera los 4.500 €, se obtiene un beneficio fiscal de 150 € (15% de 1.000). Pero se tiene que tener en cuenta que. a partir del momento en el que resulta a devolver la totalidad de los ingresos a cuenta efectuados en el año (retenciones, pagos fraccionados) el incremento de la deducción deja de tener sentido. El consejo de utilizar el PADRE de 2004 para hacer un cálculo aproximado es muy acertado.

Otra consideración, que igual os parece una tontería pero es importante. Para deducirte una cantidad amortizada (p.e. los 9000 euros de máximo) tienes que haber tenido una ganancia patrimonial de al menos esa cantidad o superior. Esto quiere decir que esos 9000 euros los tienes que haber ganado brutos durante el ejercicio, no es válido deducirse por amortización hecha con ahorros.

Si eres autónomo y no has facturado casi o trabajador en el paro o con bajo sueldo (por los motivos que sean), cuidado con las amortizaciones.

Hola a tod@s,
Aprovechando el post querría haceros una consulta a ver si alguien me puede ayudar. He pasado los 2 primeros años de la compra de mi vivienda habitual, ¿cuánto se desgrava las aportaciones a mi préstamo hipotecario?. La casa es en Cataluña, lo digo por si hacen diferencias entre comunidades.
Muchas gracias de antemano!

Expongo mi caso, a ver si a alguien más le ha ocurrido y si dicho procedimiento es habitual, por que me parece un abuso.

Resulta que quiero hacer una amortización parcial de mi hipoteca. En principio tenía previsto hacerla de 1200 euros. En la hipoteca Naranja esto es "gratis" y sin comisiones. Por si acaso, le eché un vistazo a una hoja que tenía, y allí leí que la amortización mínima tenía que ser a partir de 1500 euros. Tampoco hay mucha diferencia, así que subí hasta esa cantidad y todo perfecto.

Total, que llamo al teléfono de atención al cliente, y me explican que la cosa funciona en dos pasos:

1 - Solicitud de una transferencia de dicho capital desde mi otra entidad (en la cual tengo cuenta con la nómina, recibos, etc.) a la cuenta Naranja asociada a la hipoteca. Esto se encargan ellos de hacerlo.

2 - Una vez disponible el dinero en la cuenta Naranja, tengo que volver a llamar para entonces hacer efectiva la amortización (¿Y porqué cojones no se hace esto de forma automática?).

Muy bien, sigamos... A los 4 días de haber solicitado el traspaso, veo desde la web de ING que ya está disponible. Aunque en lugar de estar en la cuenta asociada a la hipoteca, resulta que está en un deposito Naranja abierto por ellos expresamente (joder, no me dijeron nada sobre esto antes).

Vuelvo a llamar. Les comento que ya he visto el capital disponible para poder efectuar la amortización, pero que está en un depósito.

Entonces es cuando viene toda la película... Me dicen que no se puede realizar la amortización de forma inmediata, si no que han de transcurrir 32 días naturales, porque durante todo ese tiempo el dinero está "retenido" por mi otro banco (¿mande?) por si hubiera algún tipo de reclamación o devolución (¿? ¿?).

Que eso, añade el comercial ante mi extrañeza, es por tratarse de una cantidad inferior a 3000 euros (¿1500 quedan retenidos y a partir del doble de dinero no? No entiendo nada...).

Entonces me dice que si no quiero esperar tanto tiempo que entonces efectúe desde mi otro banco una reclamación de los 1500 euros, y que una vez devueltos haga lo siguiente: Hacer dos amortizaciones, la primera por valor de 1 euro, y la segunda por valor de los restantes 1499, o 1500 euros. Que entonces solo quedaría retenida la primera de 1 euro (¿Por qué cojones no me explicaron todo esto al principio? ¿Qué puta lógica tiene todo esto? ¿Cómo se puede hacer una amortización de 1 euro si en las condiciones viene que la cantidad mínima es de 1500 euros?).

El tipo me vende la moto de que estando el dinero en el deposito Naranja me estará generando "buenos intereses" durante los 32 días de espera (¡Cojones! ¿Pero no estaba retenido por mi otra entidad?).

Total, que como paso de más historias y trámites, le digo que ok., que lo mantengo en el depósito y ya volveré a llamar transcurridos los 32 días.

A mi todo esto me huele a abuso por parte de las entidades financieras. En este caso, que ING afirme que las amortizaciones parciales tienen 0% de comisión, pero luego, por sus santos cojones, te obliguen a pasar por el aro y te hagan contratar un depósito con el dinero durante más de un mes.

Y, ya de paso, recordaré que también van diciendo en su publicidad que su hipoteca Naranja no tiene cuota de apertura. Cuando en realidad no es así, y lo hacen de forma encubierta: El primer recibo de la hipoteca no te lo cobran hasta el segundo mes de haber firmado la hipoteca, con el consiguiente recargo de intereses.

Jimbo, echa un vistazo a este post y mira hacia el final la explicación que da DannyRose a eso de los 32 días.

Si ellos hacen la transferencia no es en realidad eso, una transferencia, sino una especie de cobro por domiciliación.

Si hubieses hecho tú la transferencia desde tu otro banco a ING habrías evitado esa espera.
Al menos te lo meten en el depósito durante un mes y te renta algo.

El primer recibo de la hipoteca no te lo cobran hasta el segundo mes de haber firmado la hipoteca, con el consiguiente recargo de intereses.

Eso pasa con todas las entidades y con todos los tipos de préstamos, creo.
Si se hace el papeleo a mediados de mes no empiezan a cobrar nada hasta el siguiente (son meses completos) y del mes en vigor te cobran los intereses correspondientes.
Si lo haces un día 28 los intereses correspondientes a dos días -hasta el 30-; si lo haces un día 4 los de 26 días.

Eso me ha pasado a mí con la hipoteca de ING, pero también con cualquier pago que haya podido aplazar.

Saludos.