Tema: Amortización parcial de la hipoteca

Hola a tod@s,
Aprovechando el post querría haceros una consulta a ver si alguien me puede ayudar. He pasado los 2 primeros años de la compra de mi vivienda habitual, ¿cuánto se desgrava las aportaciones a mi préstamo hipotecario?. La casa es en Cataluña, lo digo por si hacen diferencias entre comunidades.
Muchas gracias de antemano!

En general, si tienes hipoteca, hay porcentajes diferentes para las cantidades aportadas hasta 4507 euros y las siguientes (el máximo de 9015 euros)
Hay también dos porcentajes, uno lo fija el estado y otro la autonomía (en Cataluña hay temas específicos)

Tramo estatal
-los porcentajes anteriores serán del 13,4 por 100 y del 10,05 por 100, respectivamente.

Tramo autonómico (Cataluña)
- los porcentajes para el caso general en cataluña son 6,75% y el 5,10
En Cataluña para el tramo autonómico hay matices si estás en alguna situación contemplada (renta inferior a 32k + menor de 32 años, minusvalia, haber estado en paro)
Aquí tienes la info de los supuestos para Cataluña

Por tanto sumados, la mitad al 20% aprox y la otra al 15% (suponiendo que amortizas el máximo)

Saludos

Bienaventurados los que no llegan a los 18.000 anuales. Por supuesto, amortizad lo justo para obtener el beneficio fiscal. Lo mejor es estar endeudado a largo plazo y a bajo interés, con liquidez en el banco.

Si amortizas la hipoteca y en dos años pides un préstamo al 8% para un coche, estás haciendo el canelo....

Iniciado por Tozzi

Bienaventurados los que no llegan a los 18.000 anuales. Por supuesto, amortizad lo justo para obtener el beneficio fiscal. Lo mejor es estar endeudado a largo plazo y a bajo interés, con liquidez en el banco.

Jejeje...como si últimamente esto fuera tan fácil


Son varias las variables a estudiar en el caso de la amortización anticipada, y sigo pensando que la primera es ver en que parte de la vida del préstamo estamos. No es lo mismo amortizar al principio del préstamo que a mediados del mismo, donde se han pagado gran parte de los intereses totales y por tanto la cantidad total entregada va a suponer un ahorro poco significativo de intereses.

Por otro lado, siempre que hagais amortizaciones anticipadas, tened en cuenta que es mucho mas ventajoso recortar duración del préstamo antes que bajar la cuota mensual.

Sin ir mas lejos, yo en estos dias estoy haciendo cuentas para hacer una amortización parcial, y por ejemplo, adelantando 7000 euros ahora (acortando plazo de la hipoteca), el ahorro de intereses al final del préstamo me suponen casi otros 7000 euros mas.

Iniciado por codigocivil

Por ello, hay que tener en cuenta que a partir de cierta vida del préstamo no es para nada rentable hacer una cancelación parcial o total pues ya has pagado la mayor parte de los intereses.

¿Puedes explicarme por que no?

Si no tiene comisiones de amortización.
Si el tipo del prestamo efectivo que se aplica es mayor que el tipo que consigues en una cuenta (un 2.5% de diferencia? )
Si el estado te anticipa un 15% de ese dinero como desgravación.

Eso que dices solo me cuadraría si el tipo efectivo de la hipoteca para los últimos años fuese menor que el de una cuenta (por alguna formula francesa chunga), y si fuese así debería haber alguna tabla de tipos efectivos por importes y años, que no recuerdo haber visto nunca (o una gráfica sobre rendimiento de amortizaciones, con su punto de inflexión).

Lo que creo que significa lo de "que pagas mas al principio que al final", es que cuando tu pagas, estas pagando lo que te queda por amortizar y los intereses por todos los años que faltan hasta que acabes de pagarlo. Pero por eso mismo nunca pagaras a un tipo efectivo menor que el del mercado.

No se si me explico. Si estoy equivocado... iluminadme por favor!

Iniciado por Minitu

¿Puedes explicarme por que no?

Si no tiene comisiones de amortización.
Si el tipo del prestamo efectivo que se aplica es mayor que el tipo que consigues en una cuenta (un 2.5% de diferencia? )
Si el estado te anticipa un 15% de ese dinero como desgravación.

Bueno, pero como se trata de un plazo largo no lo metas en una cuenta, hombre. Metelo sin miedo en un fondo de renta variable, que a la larga te dará un 15% anual.

Iniciado por loJaume

Bueno, pero como se trata de un plazo largo no lo metas en una cuenta, hombre. Metelo sin miedo en un fondo de renta variable, que a la larga te dará un 15% anual.

Eso esta superado ;), bueno, de hecho ya no tengo hipoteca

Decía una cuenta por poner una referencia fácil. Si los comparas con otros productos financieros es mas complejo (depende si es epoca alcista o no por ejemplo).

Esta cuestión que planteo salió en una conversación con unos amigos precisamente por haberla cancelado. Unos decian que al final no salia rentable pero nadie supo decirme el por qué.

Un saludo.

Jimbo, es mejor que rebajes cuota, al precio que esta el dinero es mejor que amortices cuota y cuando tengas una cuota facil de mantener amortices tiempo...

Iniciado por Minitu

¿Puedes explicarme por que no?

Bueno, quizás he sido demasiado taxativo, debería decir que a partir de cierta vida del prestamo es "menos rentable" hacer una cancelación parcial o total que si se hace, digamos, en la primera mitad del préstamo.

Por supuesto que hay que tener en cuenta también el coste de oportunidad del dinero que dedicas a la amortización, ten en cuenta que ya hay por ahí rentas fijas que dan un 4,25% anual, es decir, apenas 1 punto porcentual de diferencia con un Euribor mas un diferencial de, digamos, 0,50. Y no hablemos ya de renta variable en los que la rentabilidad a largo plazo suele subir algun punto mas como dice Lojaume.

Por seguir con el ejemplo de mi hipoteca, si los 7000 Euros que tenía pensado amortizar anticipadamente ahora los amortizara dentro de 2 años, el ahorro de intereses sería 1200 euros menor...y si los amortizara dentro de 10 años, el ahorro de intereses al final del prestamo sería 2800 euros menor.

Iniciado por jumpingjackflash

Jimbo, es mejor que rebajes cuota, al precio que esta el dinero es mejor que amortices cuota y cuando tengas una cuota facil de mantener amortices tiempo...

Perdona jumping, pero yo no lo entiendo así. Evidentemente si la cuota que paga lo está ahogando, lo suyo es amortizar un poco de cuota para poder vivir...pero en todos los casos que he visto, es mucho mas ventajoso amortizar tiempo que cuota.

¿o me equivoco?

En eso estoy totalmente de acuerdo con codigocivil. Es mejor reducir periodo de cuota que cantidad. Porque a la larga pagas muchos más intereses. Y yo ya pago una burrada.

Iniciado por brother65

Tramo estatal
-los porcentajes anteriores serán del 13,4 por 100 y del 10,05 por 100, respectivamente.

Tramo autonómico (Cataluña)
- los porcentajes para el caso general en cataluña son 6,75% y el 5,10

¡Joder, que putada esto de vivir en Cataluña! Sacando la pasta hasta por los hígados para que luego el tripartito se lo gaste en sus chorradas nacionalistas. Malditos cabrones :cuchillo .

Iniciado por loJaume

Bueno, pero como se trata de un plazo largo no lo metas en una cuenta, hombre. Metelo sin miedo en un fondo de renta variable, que a la larga te dará un 15% anual.

Tal y como anda el IBEX35 este año, no sé...

Iniciado por codigocivil

Sin ir mas lejos, yo en estos dias estoy haciendo cuentas para hacer una amortización parcial, y por ejemplo, adelantando 7000 euros ahora (acortando plazo de la hipoteca), el ahorro de intereses al final del préstamo me suponen casi otros 7000 euros mas.

También hay que tener en cuenta el esfuerzo de amortizar ahora esos 7000 euros y el valor que tendrá el dinero ahorrado al final del préstamo (dentro de bastantes años).

Con las subidas que está pegando el Euribor, no se yo si los intereses que rente ese dinero ahorrado tendriamos para pagar los generados por el préstamo.

Yo entre las opciones vistas, quizás finalmente me decida por incrementar la cuota mensual para recortarle al préstamo otros 5 años (como hice el año pasado). En mi situación puedo perféctamente asumir unos 200 euros mas de cuota mensual, y en este caso el ahorro total del préstamo me supone con mi situación actual unos 10500 euros.

Ojo con estos "ahorros" de intereses que decís, en estos plazos tan largos, ya que no es lo mismo 10.000 euros ahora que lo que serán dentro de 20 años. Los intereses no te los ahorras ahora, te los ahorras durante la vida del préstamo.

Para comparar tendrías que descontar los flujos a precio de hoy (con una tasa de descuento que podría ser el tipo de interés sin riesgo que estamos ahora) y veríamos que el ahorro no es tan grande a euros de hoy en día.

Yo creo que si la cuota es alta, es mejor bajar cuota y usar el dinero para otras cosas (plan de pensiones p.e., que desgrava bastante según el sueldo) o de colchón.

A parte está el tema de la desgravación de la vivienda en si, que si tienes en cuenta los 1000 y pico euros que te da Hacienda por tener hipoteca, aún sale menos beneficioso

Tengo una duda. Si al hacer una amortización parcial se quita parte del capital, da igual cómo esté el Euribor, ¿no? Es decir, me da igual que esté al 1% o al 10% (espero que no!!). Es que estaba esperando a que bajara el Euribor para quitarme un poco de hipoteca, pero según me lo explicaron, me daba un poco igual el índice del Euribor...
¿Sabéis algo de esto?

Iniciado por Superman

Tengo una duda. Si al hacer una amortización parcial se quita parte del capital, da igual cómo esté el Euribor, ¿no? Es decir, me da igual que esté al 1% o al 10% (espero que no!!). Es que estaba esperando a que bajara el Euribor para quitarme un poco de hipoteca, pero según me lo explicaron, me daba un poco igual el índice del Euribor...
¿Sabéis algo de esto?

Trabajé en una agencia inmobiliaria durante año y medio y teníamos a un departamento encargado del tema financiero. Lo que tienes que mirar es qué tanto por ciento tienes para amortizaciones a mayores, con lo cual da igual si el euribor está en el 1% que en el 10%, como bien decías. Unicamente tienes que comprobar si tienes alguna "penalización"por hacer amortizaciones parciales.
Cuando les hacían las hipotecas mis compañeros las conseguían al 0% de cancelación parcial,así que posiblemente pueda ser tu caso tambien. De todas formas, en caso de tener algun tanto por ciento no creo que superase el 1%.
Espero que te sea de utilidad. Me suscribo al hilo por si tienes alguna otra duda.
Saludos

Iniciado por bulko

Trabajé en una agencia inmobiliaria durante año y medio y teníamos a un departamento encargado del tema financiero. Lo que tienes que mirar es qué tanto por ciento tienes para amortizaciones a mayores, con lo cual da igual si el euribor está en el 1% que en el 10%, como bien decías. Unicamente tienes que comprobar si tienes alguna "penalización"por hacer amortizaciones parciales.
Cuando les hacían las hipotecas mis compañeros las conseguían al 0% de cancelación parcial,así que posiblemente pueda ser tu caso tambien. De todas formas, en caso de tener algun tanto por ciento no creo que superase el 1%.
Espero que te sea de utilidad. Me suscribo al hilo por si tienes alguna otra duda.
Saludos

Gracias por la respuesta! Sí, creo que la cancelación parcial la tengo al 0%, aunque tendría que comprobarlo, y la total al 1% (pero vamos, como no me toque la lotería, lo del 1% de la cancelación total no me afecta para nada...).

Gracias!!