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Hola a todos.
Tengo una amiga que quiere comprarse un piso y tiene que ir a pedir la hipoteca. Actualmente, ¿cuál es el banco o caja que mejor condiciones tiene? Me refiero, a que cuál es el que tiene el diferencial más bajo en este momento. El piso es un piso nuevo, por lo tanto, sin cargas, y de vivienda libre, y la hipoteca rondaría los 180.000 euros aproximadamente.
Muchas gracias!!
Dile a tu amiga que no compre. Sencillamente. :juasCita:
Iniciado por Superman
Azaris... ¿no te cansa un poco el papel de apocalíptico? :?
Hijo mio, es que eres la alegría de la huerta, ¿eh? :doh
Superman, las condiciones ahora mismo son buenas en casi cualquier sitio. Quizás ING sea el mejor colocado. Pero que se fije casi más en las condiciones asociadas (seguros y demás), y en las comisiones, que en los tipos. Si puede sacar algo al cero por ciento de cancelación total y/o subrogación, mejor que mejor. Más fácil tendrá luego cambiarse cuando bajen los diferenciales, que bajarán. :hola
Manu1oo1
Que pregunte en Barclays y su hipoteca remunerada..
Es que yo tenía entendido que ahora mismo la que tiene el diferencial más bajo es la de Bankinter, que está a 0.15 o 0.18, creo recordar. En lo que no había caído era en el resto de las condiciones, como las domiciliaciones, los seguros, etc.
Gracias a los dos
Pues por experiencia propia puedo asegurarte que las comisiones y demás condiciones tienen la misma o mas importancia que el diferencia que te aplican.Cita:
Iniciado por Superman
Para acceder a esas condiciones , si no recuerdo mal , el importe de tasacion es de 300.000 € , dan el 80 % maximo , y contratar un seguro de vida y otro de la casa ...y solo a las 200.000 primeras .Cita:
Iniciado por Superman
Por eso ni te la había mencionado. Y la del Baclays, soy "ex-usuario" y la conozco. De la noche al dia, han pasado de ofrecerte en tu cuenta interés del euribor + 0,45 al euribor - 0,45. Un signito de nada que al final es mucho. L)
Además, el trato conmigo fué nefasto. Ahora estoy en el Deutsche. Pero el ING tiene mejores condiciones. Y comisiones casi nulas.
Manu1oo1
Una pregunta a los especialistas en hipotecas (Superman, discúlpame el inciso)
Si yo tengo una hipoteca con 0% de comisión por amortización parcial anticipada y el 1% por amortización total anticipada, ¿qué sentido tiene? porque yo puedo cancelar todo el crédito menos digamos 1 € y no pagar ni un duro. Luego cancelo el euro restante y que me cobren el 1%, no? me pierdo algo?
Es como tú dices Franciscus, el sentido es para que no te lleves la hipoteca "alegremente" a otro banco cuando te venga en gana...si debes 200.000 euros y quieres cambiar de banco, para que no te cobren ese 1% de cancelación total se podría hacer lo que tu dices, peeeero ¿dé donde sacas los 199.999 euros?, porque el banco nuevo no te da un duro hasta que no hagan ellos la hipoteca, no se si mexplicao... en definitiva, que si la quieres cancelar porque tienes la pasta (de la primitiva) lo puedes hacer perfectamente como tú dices y no te cuesta nada.
Otra cosa al hilo de esto ya que pensaba abrir un post, tengo una hipoteca que no es barata precisamente, pero bueno, tuve que tragar (por culpa de los del Deustche que no me la quisieron renovar y tuve que cambiar este año a otro banco)... el caso es que actualmente la estoy pagando al 4´85 total y esta mañana me ha llamado la interventora de La Caixa a ofrecerme un producto, según ella "interesante"... Me dice que en agosto es la revisión y que lo más probable es que se vaya al 5 y pico, y con toda probabilidad es que el año que viene pase el 6, bien, pues lo que me ofrece es un seguro (hasta 2009) que me garantiza un máximo de 6% de interés pase lo que pase con el euribor y la madre que lo parió, el coste de dicho seguro son 191 € por todo el periodo ¿lo hago o no?
Como los intereses pasen del 6% conozco a más de uno que lo va a pasar muy mal.
En cuanto al seguro, siempre es difícil decidir. Depende de lo que te supusiera un 1% anual a tu hipoteca. O así lo calcularía yo.
Tambien seria interesante que nos contases...Cita:
Iniciado por Superman
- Precio del inmueble (para calcular % de prestamo sobre tasacion)
- Porcentaje de pago previsto sobre total de ingresos (¿es solo ella, son dos personas, tipo de contrato?)
- Estimacion de tiempo de hipoteca
¿Y a ti no te cansa el papel de optimista indocumentado? :juasCita:
Iniciado por Manu1001
Vaya... ya sabía que el tema te escocía, pero no tanto.Cita:
¿Y a ti no te cansa el papel de optimista indocumentado?
Así que, según tú, soy un "indocumentado", ¿no? Desconocía que tuvieras tanta información sobre lo que sé o dejo de saber. Pero bueno, no sé de que me extraño, ya que pareces conocer a la perfección las circunstancias personales del interesado en este post, tanto como para no contestarle a lo que pregunta y salirte por peteneras con ese lapidario "no compres" sin saber si para esa persona es una necesidad o no. ¡Ah, calla! Que tu si que estás documentado y seguramente lo sabes... :doh
Franciscus, es como te dice Domingo. Pero lo que comentas tu lo acabo de hacer yo. Y es tan sencillo como decirlo en la entidad a la que te lleves el hipotecario. En mi caso, una vez firmada la nueva hipoteca, esa misma mañana fué el director de mi nueva sucursal con un talón por el 99% del importe restante. Y al dia siguiente, cancelé el resto con su 1% (diez euros o así). Es solo una cuestión de "timing". Y de que se porten contigo.
Algunos bancos se curan en salud estableciendo límites de amortización parcial. Por ejemplo, que no puedas cancelar más del 10% cada mes. Pero no es lo habitual.
Además, si subrogas en lugar de cancelar, la comisión máxima es del 0,5%.
Manu1oo1
Entonces si es como dices ¿porque me llamas apocaliptico? Limitate a dar la opinion al compañero forero sin mas, ¿no? Si me dices eso estas dando a entender que mis argumentos son infundados, lo cual si, que me molesta, sobre todo cuando lo unico que, de verdad, veo infundados es el paraiso de felicidad y nuncabajismo en el que estas instalado, con el viejo argumento de el-gobienno-no-lo-permitira y poco mas. Y en tal sentido, resulta bastante curioso (a la par de gracioso) comprobar tu giro desde unos comienzos atronadores (¡¡¡la vivienda NUNCA va a bajar!!!) hacia otra forma de ver las cosas (Bueno, si, habra un ajuste de precios pero sera suave...eso si, en Cadiz, bla bla bla...).Cita:
Iniciado por Manu1001
Ademas si en el mismo mensaje le estoy diciendo que con los datos que da no se puede hacer una valoracion justa. Asi que, a bote pronto y existiendo miles de casuisticas, mi humilde recomendacion base (que no unica) es, a dia de hoy, no comprar, mas aun cuando hablamos de pedir un paston como son 180.000€ sobre precios inflados y con tipos de interes al alza. Pero sobre todo, cuando pones un :juas, como el que puse, se sobreentiende un poco de guasa, julandron.
p.d. todavia estoy pendiente de un parrafo en el hilo de la hipotecas que ibas a contestar porque era una sarta de...de..de.. (bueno no dijiste de que). A ver si terminas tanto trabajo y me das esa contestacion 'punto por punto'... :disimulo
Y recuerda :juas (talante), que sabes que yo te quiero mucho como para pasar de estas pequeñas peleillas de compis de foro. :hola
Puff, pues aquí sí que me pillas un poco... Sé que ellos tienen que pagar 180.000 euros aproximadamente, pero no sé por cuánto escriturarán. La hipoteca es para ella y su novio. Sé que ella gana unos 900, pero del novio no tengo ni idea, aunque creo que más. Y el tiempo de la hipoteca, me imagino que estará entre los 25 y 30 años.Cita:
Iniciado por Azaris
Sé que no te he sacado mucho de dudas, pero ahora el que tiene más dudas soy yo... ¡¡¡por tu culpa!!! :P jejeje. Sé que es un poco complicado decir algo certero sin tener los datos, pero es que de momento, no sé más.
Gracias!! :)
Hay circunstancias personales que hay que valorar. Es importante hacer un analisis sobre la capacidad de endeudamiento, la 'calidad' del trabajo y tambien el inmueble a comprar.Cita:
Iniciado por Superman
Por norma y aun existiendo excepciones, la mayoria de pisos se van a enfrentar en los proximos 2-3 años a un proceso de correcion de precios a la baja, que sera mayor o menor dependiendo de una serie de factores (proximidad, calidades, zona, comunicaciones, sobrevaloracion que arrastre...). Asi pues, es muy posible (pero no me atrevo a decir que 'seguro') que dentro de ese tiempo haya mejores opciones por menores cantidades y que, ademas, en ese transcurso de tiempo se haya ahorrado dinero para reducir los gastos financieros, pero claro...¿y para quien lo necesita YA?¿ que hacer? Pues no se, macho, porque cada caso es un mundo en si. Yo desde luego valoraria la opcion de alquilar si se consigue algo a precios razonables (que si, esta muy jodido), porque es posible que los gastos del arrendamiento sean parecidos y hasta inferiores en algunos casos a los costes financieros en forma de intereses.
Añado que, salvo que el chico tenga un sueldo majete (pongamos de 1500€ limpios/mes en adelante) en un sitio muy muy estable y con buenas perspectivas, es un peligro meterse en 180.000€ porque supone una letra mensual, con una estimacion media de unos 1000€ mensuales...a 30 años...mucho tiempo con la soga en el cuello. ¿Y si alguno se queda sin trabajo? ¿Y si hay disensiones en la pareja? ¿Y si los tipos siguen subiendo hasta el 6% mas su diferencial correpondiente? SI ya, alguno dira ¡pues que venda! Pero ¿a que precios si ya estamos en maximos historicos? Ahi se palmaria muuucho dinero a euros constantes. Y otra cuestion interesante que suele ser la salida que algunos dan: ¡que renegocie con el banco! ¿Que capacidad de renegociacion queda para quien tiene hipoteca -en este ejemplo- a 30 años y pidiendo 30 millones de las antiguas pesetas? Muy poco margen veo yo para hacer algo que no sea endeudarse aun mas. ¿La pone a 40 años para que le baje la cuota 100€? :chalao
Hoy el euribor roza el 4,4... y subiendo de forma imparable :bigcry
REpite conmigo, waka:Cita:
Iniciado por wakamole
EL GOBIERNO NO LO PERMITIRA!
A ver si por mucho repetirlo hay suerte (aunque lo dudo...)
Con lo que se va a gastar alquilando va a poder ahorrar más bien NADA. Es más el dinero del alquiler es como si abriese la tapa del retrete y lo tirase dentro y tirase de la cadena después (a efectos fiscales y de ahorro). Y si te has colao y dentro de 24 meses no solo no han bajado los pisos sino que han subido un 3% y un 2% (por ejemplo)?Cita:
Iniciado por Azaris
Tengo 43 tacos y 11 meses. Llevo currando en temas financieros desde los 25 y no he visto bajar NUNCA los pisos (en términos generales) en este país. Con la economía creciendo a tope, con la demanda inerna petada, con los tipos relativamente estables y bajos y un incremento de la población en España de un 10% en 10 años, no veo yo contracción de la demanda de vivienda por ningún lado. Menos locura?
Claro.
Bajada?
No la veo en el horizonte.
Subida lenta, estancamiento a medio... pero no veo bajada, de momento.
¡Calla, coño, que le jodes la profecía...! :doh
Que sabrás tu... L)
Manu1oo1
Ella también considera que lo de alquilar no es una buena opción en su situación, ya que siendo dos personas, podrían hacerse cargo de una hipoteca aunque vayan un poco pillados de dinero para lo demás. En cuanto a lo de que los pisos bajen, yo tampoco lo creo. Una cosa es que se frene la subida de los precios, y otra muy distinta que empiecen a bajar...
Claaaro. Y pagar el mismo importe en intereses a los bancos eso no es tirar el dinero. Y siempre recordandote la diferencia de compromiso existente entre un alquiler y una deuda contraida a 30-35-40 años (¡que locura!) por unos importes indecentes y a unos tipos de interes variables que nadie puede asegurar donde pueden terminar en unos años y que apenas permiten amortizar capital en los primeros años. A mi muchas de las hipotecas que se estan firmando se me asemejan a un tipo de neo-esclavitud. Y todo eso asociado a un reparto salarial que permite mantener tasas de ocupacion altas a cambio de que el empleo que se genere sea de baja remuneracion (los mileuristas). Pero oye, eso no es tirar el dinero, al parecer (yo creo que no, que mas bien es otra cosa, como lo de ponerse la pistola en la sien).Cita:
Iniciado por Kores
Con todo, no esta de mas recordar que con esto no hago ver que el alquiler SIEMPRE sea la mejor opcion, sino que habria que estudiar los casos (porque alquilar no es nada facil, ni barato y si es en solitario dificulta el ahorro tremendamente). Pero me rio de quien, por sistema, diga que el alquiler SIEMPRE es tirar el dinero (observese el siempre), hay casos y casos. Ese supuesto era valido en un escenario de precios al alza, donde la vivienda sufria constantes revalorizaciones y por tanto mas valia subirse pronto que tarde al tren. Ese escenario ya no se da. Y como ya he comentado, mas valdria en todo caso tirar el dinero a suicidarte financieramente.
Del tema de la subida de los pisos luego hablaremos.
¿Y? ¿Que me quieres decir con eso? Tambien yo tengo 36 tacos y tampoco lo he visto en precios nominales (aunque en pesetas constantes, si, a primeros de los 90). ¿Y que? Me hace una gracia enorme cuando alguno saca tan apabullante argumento. :lol. Es como decir que no voy a morirme porque nunca antes lo he hecho. Porque por ejemplo no comentas que tampoco, nunca, jamas, se ha dado una situacion como la actual con este nivel de endeudamiento, esta especulacion y estos ratios en anualidades necesarias para comprar una vivienda. Y todo esto con una sobreoferta brutal de vivienda. ¿Acaso no han bajado los precios en otros sitios del mundo? ¿O es que España no se rige por las leyes de oferta/demanda? ¿POr que aqui repetimos (y nos lo creemos y todo) que no van a bajar como un mantra colectivo? ¿NO te parece que absurdo de por si dar por sentado ese supuesto?Cita:
Iniciado por Kores
Ademas tu bien sabes que ese crecimiento 'a tope' no es sano, ni sostenible. ¿Hacia donde se dirige la economia española? ¿Cuales son las fuentes de diversificacion una vez la construccion caiga? ¿Que va a pasar con la abrumadora cifra del deficit comercial cuando dejen de entrar capitales asociados a la construccion en España? ¿Como vamos a mejorar nuestra competitividad? ¿Que margen de maniobra tenemos cuando circulamos con los tipos de interes del BCE y ya no del BdE? ¿De donde sacas eso de que demanda interna esta 'petada'? ¿petada de que?:? ¿Pero tu no sabes como esta el tema en las inmobiliarias y promotoras de este pais? Y sabes (o deberias saber) que buena parte de la riqueza que estamos disfrutando la hemos traido del futuro en forma de deudas ¿quien va a asumirlas? ¿Por que das por sentado que no va a haber problemas en forma de incremento de la morosidad, a la minima que algun problema grave enturbie el panorama? ¿Crees de verdad que tenemos AUN mas capacidad para endeudarnos? Y si es asi ¿donde estan los limites para ello?, porque hay limites, ¿o no?
¿Que son para ti unos tipos estables cuando una subida de apenas 2 puntos puede dejar a miles de familias sobreendeudadas ya al maximo de su capacidad financiera, en situacion terriblemente comprometida? ¿Quien te garantiza que se produzca ese incremento (via emigracion, supongo) si el sector construccion se viene abajo o España entra en recesion? ¿Pero como dices que no hay contraccion de la demanda SI TODO EL MUNDO la reconoce? :?
:?Cita:
Iniciado por Kores
NO tienes que verla en ningun momento futuro. Ya esta pasando. Ahora mismo. No en todos los sitios, ni de forma homogenea, pero la vivienda esta bajando y comenzando a ajustar su precio a pesar de la enorme resistencia por parte de los vendedores a bajar precios. Hara falta tiempo para valorar este hecho, aun es pronto...
manu, estas muy escurridizo. Aun espero que me des argumentos, pero no los pandereteros de siempre, eh. :aprendeCita:
Iniciado por Manu1001
A ti, los argumentos, las realidades y lo que tenga que decir un tipo que lleva tooooooda su vida trabajando en economía te la sopla. Abriste un hilo hace meses y meses pronosticando una hecatombre a cortísimo plazo que nunca se ha producido. Los demás te hablamos de un aterrizaje suave que es precisamente lo que se está produciendo. Pero en lugar de ver eso, ves "síntomas" de que tu hecatombre está a punto de llegar.
Pues nada. Tu mismo. Por cierto... ¿A ti que te va en esto de amrgarle la vida a la gente con predicciones? :?
Manu1oo1
Manu, sigo esperando que me digas donde te has informado de esto, porque yo por todos lados veo que el máximo es del 1% (y si, hablo de subrogación)Cita:
Iniciado por Manu1001
Ya te lo dije. Me lo dijo en primer lugar el director de mi nuevo banco, y después el propio notario cuando vió el certificado de deuda con ese 1% aplicado.
Pero vamos, ha sido poner "comisión subrogación máxima" en el Google, y en la primera entrada ha salido esto. :hola
Manu1oo1
Pues me reitero en lo mismo:Cita:
Iniciado por Manu1001
Usease, que el 0,5 será para las que hipotecas nuevoas...por las que hay ahora mismo tienen el máximo en el 1%Cita:
El Gobierno ha limitado hoy al 0,5% la comisión máxima que podrá cobrar una entidad financiera por la cancelación anticipada de las hipotecas a interés variable que realicen sus clientes. La iniciativa forma parte del paquete de medidas económicas aprobadas hoy por el Consejo de Ministros y será de aplicación en los préstamos que se constituyan a partir de la entrada en vigor de esta reforma.
La medida supone reducir a la mitad el límite del 1% establecido hasta ahora para cancelaciones anticipadas en los préstamos hipotecarios a interés variable que puedan ser objeto de subrogación o novación, según figura en la Ley 2/1994.
Vamos a ver.Cita:
Iniciado por Manu1001
1º Kores es un forero al que respeto muchisimo (y a ti tambien aunque esta contestacion puede indicar lo contrario). Pero eso no significa que sea ni mejor ni peor que yo. Y aunque ya se que es economista, eso no significa que, automaticamente, tenga la razon o no se pueda debatir con el. Deberias entender que puede discutirse sobre economia (o cuaquier otra cosa) con Kores o con quien sea, y es un error que te he visto en muchos otros temas y casos, el que vayas valorando mas o menos a la gente por algo asi y menospreciando. Y no lo digo por mi, insisto.
A mi Kores me parece un tio muy sensato, pero leyendo lo que dice creo que, o no esta muy informado del caso en concreto (que puede ser ancha es castila y la economia) o que tiene un opinion muy moderada y basada en cifras oficiales genericas. No lo se, si el quiere que lo aclare y si es lo primero, me parece perfecto que opine, aqui no se exige el Nobel para darle al 'anviar'. Y si es lo 2º -que es lo que creo- es una opinion mas que respetable. En todo caso, a mi 'no me la sopla' lo que diga Kores, asi que te agradezco en virtud al respeto que le tengo que no pongas semejante tonteria a la vista del foro. Porque ¿no te importa si debatimos, no? ¿O tengo que postrarme de hinojos porque el gran Kores (segun tu) que lleva lustros en la economia ha puesto sus deditos sobre el teclado? ¿Es eso? Oye y si te dice Kores que te tires por la ventana vestido de tiroles, ¿que haces? Empiezo a tener dudas, eh, es que si lo dice él...:juas
2º Aqui los argumentos y las realidades ¿quien las esta poniendo, Manu?. Yo me baso en cifras (practicamente todas de organismos y agencias nacionales e internacionales), no en suposiciones. ¿Tu en que te basas, Manu? ¿En decir que tu super-piso de Cadiz de 300 m2 vale ahora tropecientos no-se-que-mas que antes? ¿En que el gobierno no lo permitira y la Banca menos? ¿En que los pisos nunca antes han bajado? De veras que no he leido ningun argumento mas alla de esas diatribas vagas y genericas y mira que llevo tiempo deseando leerlas, en serio te lo digo, y mira que te he puesto a huevo ponerlas. Sin conseguirlo, por cierto. Siempre me veo las mismas contestaciones con mayor o menor sorna. Pero sobre todo mas alla de todo eso, ¿por que hablas de 'los demas'? 'Los demas te hablamos de un aterrizaje suave...' ¿Quienes son los demas? ¿Acaso todo el foro en pleno ha dicho que vaya a haber un aterrizaje suave y tu te pones al frente de esa tropa? Y aunque asi fuese (que no lo es) ¿deberia entonces callarme? ¿Puedo estar equivocado? POR SUPUESTO QUE SI! Pero no me ningunees con tan ridiculo bagaje argumental, por favor.
3º El hilo que comentas supongo que es el de las hipotecas. Bueno, pues tengo que rectificar toda tu frase porque es que ni una, eh Manu, ni una. Ni yo he abierto el hilo (miralo anda), ni yo he pronosticado ninguna hecatombe a corto plazo ni fechado desastre alguno de forma directa o explicita. Me limito a poner observaciones sobre la gravedad de la situacion y posiblidades, especialmente como contrapeso a los razonamientos 'aqui-no-pasa-nada'. No es MI hecatombre (en todo caso, seria NUESTRA hecatombe), no sabemos que nos trae el futuro, pero los datos estan ahi para quien quiera verlos (no es tu caso, desde luego) y sacar sus conclusiones. Si te molesta o incomoda, macho lo siento, no me leas o yo que se, haz lo que creas, pero mientras que los moderadores consideren que estoy dentro de normas...
4º Yo no quiero amargar nada a nadie, solo difundir una serie de datos preocupantes que pueden desembocar en un grave problema. Estar informado es clave a la hora de tener la posiblidad de tomar decisiones correctas. Y en el caso del forero que pedia consejo, el resumen de lo que le he recomendado se concentra en una sola palabra: prudencia. Ese bien tan escurridizo y abominable en estos ultimos tiempos de juerga consumista absurda e inutil. Y lo hago porque creo que, en lineas generales (lineas generales, repito), lo mejor que ahora mismo se puede hacer, si el esfuerzo financiero resulta demasiado importante es NO COMPRAR. ¿Tan dificil es de entender?
Si te molesta, lo siento, ya veo que eres de la tribu de los avestruces, es normal, la fuerza de la negacion es muy poderosa en ti. Pero no creo ni que haya faltado al respeto a nadie ni que mis suposiciones sean tan descabelladas. Y ya que lanzas tan alegremente tus acusasiones y estas tan seguro de ellas, te reto, publicamente a que me digas cual de mis 'suposiciones' no tiene un soporte estadistico y/o perfectamente factible (lo que tu denominas entre comillas 'sintomas').
Adelante.
Kores,
Yo con esta ya he visto 2 bajadas , y soy mas joven que tu :P
La primera en el 92
En las grandes ciudades ,donde no hay suelo, no se nota tanto. Pero en los sitios turísticos , de segunda residencia, sin tanta escasez de suelo, las oscilaciones son muy importantes.
El momento duro será cuando se terminen las promociones vendidas en el 2004-2005. Contemos 1 año para el proyecto y licencia y 2 par la construcción.
A mi modo de ver primero cayó la inversión extranjera, y la nacional viene detrás.
Azaris quizás sea demasiado alarmista, pero antes de leer sus comentarios ya venia observando la falta de competitividad de las empresas españolas y la tendencia al cierre del tejido industrial.
Los "grandes logros" de los trabajadores se vuelven en contra de la economía española. Construir un barco, hacer una simple silla o un zapato es improductivo en España.
Hasta el momento esa deficiencia se venia compensando con una construcción desmesurada, a mi entender, muy superior a la demanda real , que absorbía los trabajadores que quedaban libres en otros sectores.
Cuando esa construcción regrese a unos cauces normales, digamos que en 2-3 años, qué va a absorber esos trabajadores?.
La industria ?va a ser que no.
Agricultura, no
Pesca, no
Turismo, no
Administraciones públicas, espero que no ( más funcionarios no por favor
????
Ojalá me equivoque,pero creo que habrá que ir apretandose el cinturón....
Saludos
Al autor del hilo,
La hipoteca remunerada del Banclayrs es de las mejores.
Pero cuanto mejores son las condiciones más requisitos le piden al perfil.
saludos
Pd. Por lo menos era de la mejor hace 2 años.
Es normal en cualquier empresa que uno haga escenarios de los 2-3 proximos años. Haces una pesimista, otra media y otra optimista ( y luego estoy yo que hago 12.000 porque soy un angustias :juas )
Esto lo digo, porque Azaris, lo que estas haciendo es posicionarte en el escenario mas pesimista. No te digo que no se puede dar, pero es bastante improbable.
En que me baso para decir esto?
Trabajo en la construccion, en una empresa mediana, con mucha relacion con promotor (trabajamos directamente para promotor). Soy ldo. en CCEE y algo me se quedo en el celebro :juas Y logicamente acostumbro a estar al dia en todo lo relacionado directa o tangencialmente con la construccion.
Las bases de la economia española son buenas. No son las mejores del mundo, pero son bastantes buenas.
Los tipos tienden a ser estables y respetar una media actualmente, (a dios gracias). Logicamente en una media hay una punta y un bache y estamos en una punta. Pero lo que hablo con bancos, promotores y demas gente de mal vivir es que estamos tocando techo en tipos.
Sobre promocion estamos en un estancamiento en ventas de 2ª residencia, un descenso en la velocidad de ventas en 1ª vivienda.
Algunos promotores han cogido la pasta y la estan llevando a Rumania, Marruecos, etc.
Pero aqui no para nadie. Se sigue comprando suelo (lo que queda) a patadas. Menos porque esta muy caro, pero todavia mucho.
El jaleillo que hay en construccion todavia es fuerte. He notado en años anteriores mas estancamioento coyuntural que hoy en dia.
Promotores, constructores, bancos, tasadores con los que hablo, como, etc. coinciden en una linea bastante mas plana durante un año y medio y luego vuelve el desmelene, el despilfarro, las orgias y lel desenfreno :juas
Que escenario es el que te planteo? Pues en mi opinion es un medio/optimista. Un escenario optimista seria aqui no pasa nada. Y uno pesimista o muy pesimista, seria el tuyo.
Todo esto lo digo sobre lo que yo recibo y siento dentro del sector.
Si pasamos a mostrar datos, articulos, estudios, etc. pues hay como e viña del señor: de todo. Pero ya te digo , esto es lo que se respira al menos en Bizkaia.
Aunque puedo estar perfectamente equivocado y darme una hostia como un pan :juas :juas :juas
Un saludo
Azaris
Lo ideal es que no tuvieramos que currar, poder ir en bolas por la calle y tirarte a la que tengas más a mano cuando te pongas palote y, por supuesto, volar como los pajarillos. Pero no solo no puede ser sino que además, es imposible.
Vivimos en una economía de mercado.
Igual que vivimos en el planeta Tierra y el sol sale por el Este y se pone por el Oeste.
Para tener una casa, hay que pagarla. Y para pagarla o tienes el dinero o lo pides prestado.
Tan sencillo como eso.
Y te puedes poner como te pongas, que no hay vuelta de hoja.
Una vez asumido lo anterior, vamos a analizar el tema de alquiler-versus compra.
Toma el índice general de la bolsa de Madrid en cualquier período, el que quieras, de 10 años. Y dime si habrías perdido dinero comprando "el índice" el día 1 y vendíendolo 10 años despúes.
Ahora haz exactamente lo mismo con un piso en Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla o Bilbao.
Que tú crees que por primera vez en la historia los precios van a caer?
Vale.
Yo digo que no por los siguientes motivos.
- crecimiento económico sostenido: la economía española va como un tiro y lo que tira más de ella es la demanda de consumo. La gente tiene pasta, porque si no tuviera pasta, no tiraría la demanda de consumo. Y eso es lo que dice la macroeconomía, no lo que dice Perenganito. Osea, es un dato de ciencia económica.
- Pujanza de la demanda de consumo: la primera necesidad que cubre la gente a poco que se gana la independencia económica es la de la vivienda en propiedad. Debe ser algo genético de los españoles, porque no todos los países lo tienen así, pero la gente quiere comprar su casa. Teniendo dinero para consumir, están dispuestos a detraer cierta cantidad de su disponible para hacer frente a esa compra. Y eso es de nuevo, un dato de la observación sociológica, estadística y económica de esta piel de toro. De nuevo, algo que viene explicado por la ciencia, no por experiencias personales.
- Créditos baratos y horizonte económico estable: como casi nadie tiene el dinero necesario para hacer frente a una compra de ese importe (los pisos tendrían que costar menos que un coche para no tener que ser así) se pide prestado. Y se pide prestado porque los tipos de interés están bajísimos. Si, ya se que han estado al 3 y pico, pero resulta que antes de eso estuvieron por encima del 13 y más...... desde tiempos inmemoriales. Y da la casualidad que gracias a la incorporación de España al Euro, esos tipos están ahí para quedarse para siempre. Subirán, claro que lo harán, pero dudo mucho, mucho, mucho que más allá del 5, 6 o 7 y solo temporalmente. Es decir: nos podemos endeudar con calma, porque una espiral de tipos no está en el panorama: para eso, habría que tener en Europa un calentón de crecimiento, con tasas de crecimiento del 6 o 7% anual, inflación del 6 o 7% anual etc. Y en esas situaciones, también hay inflación salarial y oportunidades de promoción laboral que permiten compensar el efecto de subida de tipos. Da miedo una deuda a largo plazo? Claro. Pero no es imposible.
- Ahorro versus inversión: si yo tengo 100 y los meto en un banco, con suerte me pagan el 3, teniendo que hacer frente a los correspondientes impuestos, que me quitan una parte. Dado que por efecto de la inflación al final del año no tiengo 100 sino menos, el incremento de ahorro neto con inversiones en renta fija es poco menos que imposible. Queda el recurso de la Bolsa, pero claro, si nos da miedo que bajen los pisos, la bolsa nos debe dar directamente pánico.... Así que ahorrar esperando y ver como se deprecia tu dinero es poco gratificante. Teniendo en cuenta que el precio de la vivienda podría seguir subiendo al ritmo del IPC.... encima el blanco móvil es aún más inalcanzable. Si además tomas en consideración que las esperas para cazar una bajada, hasta ahora no han dado históricamente buenos resultados....
Creo que con esto te he contestado ya bastantes de las cosas que has puesto, pero ahora vamos a un escenario real: comprar un piso versus alquilarlo.
El sujeto A alquila un piso por 600 euros al mes.
El sujeto B compra el de al lado y paga de hipoteca unos 600 euros al mes.
Al sujeto A el alquiler le subirá una media del IPC anual todos y cada uno de los años.
Al sujeto B, si los tipos no suben, le seguirá costando LO MISMO todos los años. Y si bajan, le costará menos cada mes.
Por supuesto, al sujeto A le puede pillar una bajada del IPC, pero son como el Abominable Hombre de las Nieves, todo el mundo habla de ellas, pero nadie las ha visto.
Al cabo de 5 años el sujeto A habrá desembolsado una cantidad de la que no podrá recuperar NADA.
Al cabo de 5 años, el sujeto B habrá desembolsado una cantidad importante de intereses, pero habrá pagado una cantidad, pequeña o grande, de su deuda. De hecho, podría aprovechar una subida de precios del mercado para vender, realizando una parte de esa ganancia. El sujeto A, estará proporcionalmente perdiendo dicha subida.
Por supuesto, puede haber una bajada, pero nadie las ha visto todavía.
Ahora vamos al caso más extremo:
Al cabo de cinco años, el sujeto A se queda en la calle. Le despiden.
Acaba de renovar su contrato de alquiler y no tiene liquidez. Su casero, que es un señor muy cabroncete, le exige cumplir el año que ha firmado. En realidad, es que el pobre arrendador necesita cobrar eso para comer....
El sujeto B está en idéntica situación de desempleo, pero tiene mejores perspectivas:
a) puede alquilar su casa por el importe de su hipoteca e irse a vivir a casa de sus padres.
b) puede vender su casa y quitarse la deuda de encima
c) puede renegociar con un banco, no con particulares, teniendo, por las buenas, siempre mayor flexibilidad.
Yo creo que para empezar, ya hay bastante. :hola
Eso en las grandes ciudades y en 1ª residencia se tradujo en parón.Cita:
Iniciado por bokeron001
En lo "superfluo" (las segundas residencias son más prescindibles) y ahí, sí te puedo contar que las circunstancias de entonces eran muy especiales.
1) España entró en una recesión económica tras los fastos del 92. La economía estatalizada de González había crecido por obra pública y el nivel de endeudamiento del Estado tocó techo. Se dejó de gastar dinero público y se paró la economía.
2) las tasas de inflación eran galopantes y las de interés ni te cuento, y los se muy bien porque en el 93 firmé mi primer préstamo hipotecario al 13,5%
:bigcry
Ahora las cosas son muy diferentes.
A) la economía española no está dirigida por el sector público
B) la tasa de inflación está bajo control
C) la política monetaria la dirige el BCE y no Carlos Solchaga.
Yo doy a las tres cuestiones una importancia capital, pero casi casi casi me quedaría con la segunda parte del tercer punto como algo realmente determinante para decir que no volveremos a ver tipos del 13, tasa de paro de 4.5 millones de personas (Encuesta de Población Activa) y una devaluación de la peseta del 25%....
A mí me parece muy bien que de respeto una hipoteca a los veintipocos y a unos plazos así. Y no defiendo que el sistema sea justo o injusto, simplemente asumo que no toca más que masticarlo y tragarlo.... porque vivir al margen del sistema, no funciona. Simple y llanamente, no funciona.
shubimi,
Si necesitas un calculista de estructuras..... :cortina
Yo he pasado de 7-10.000m2 mensuales a migajas :( .
Mantengo el precio en pts, inflación cero desde la entrada del euro :chalao
Saludos
Pd: :disimulo :disimulo :disimulo
Codigocivil... yo también me reitro en lo mismo. El Barclays me presenta certificado de deuda y saldo pendiente aplicando ese 1%. El ex-director de esa misma sucursal, ahora mi asesor personal, me dice que eso está mal, que es el 0,5% máximo. Le llevamos los papeles al Deutsche. El director los ve, y dice lo mismo. Están mal. Cambia las cantidades a mano en la liquidación de la escritura. Llevamos todo al notario. Ve el certificado del Barclays y... si. Dice que está mal. Que es el 0,5%. Llaman al Barclays por que el notario dice que así no se puede firmar. En el Barclays dicen que ok, que modifique el mismo la cantidad. Se firma, y hasta ahora. Punto pelota.
No creo yo que todos estuviesen tan emperrados en el error, ¿no?
Manu1oo1
No, lo siento :holaCita:
Iniciado por bokeron001
Aqui el arquitecto, encarga el calculo a una casa de forjados quien a su vez tiene en nomina o subcontrata a un calculista para realizar el proyecto del arquitecto, quien a su vez muy humildemente recomienda una casa en concreto de forjados, que curiosamente es la misma que le ha calculado la estructura por la patilla o by the face :juas
Y aqui es donde entro yo quejandome porque dicha empresa de forjados es muy cara y yo monto los forjados con quien me sale de los cojones y que sto no son maneras y que habrase visto y que hasta aqui hemos llegado.
Logicamente y como preveias, acababo tragando :juas
Un saludo
Discrepo absolutamente de esta percepcion que se repite dia si y dia tambien, en los apesebrados medios de comunicacion. España puede tener un crecimento notable segun el PIB (un indice por otra parte bastante discutible y muy sobrevalorado) pero si analizamos como se ha crecido, hay motivos para la preocupacion. A saber, repito datos y hechos creo que aceptados por todos (que alguno levante la mano si no es verdad) y no voy a poner ni una conclusion, que cada uno las saque si es que desea hacerlo:Cita:
Iniciado por shubimi
- El endeudamiento de las constructoras con la Banca equivale al 25% del PIB (aprox.250.000 millones €)
- El endeudamiento de las familias, al 120% del PIB. Un nivel jamas alcanzado en la historia.
- 1º deficit comercial del mundo en terminos relativos. 2º en terminos absolutos (tras EEUU). Incremento del 24% adicional en los 2 primeros meses de 2007.
- Perdida de competitividad elevada y con tendencia creciente, como consecuencia del diferencial de inflación que tiene España sobre la media europea. El Indice de precios industriales es demasiado elevado y la productividad del trabajador español es floja en relacion con otros paises.
- Escasa diversificacion del modelo economico (Ladrillo + turismo + automovil + servicios)
- Perdida continuada de tejido industrial por las deslocalizaciones y, en general, de todas las actividades productivas.
- Bajos ratios de tecnologia propia e inversiones I+D+i
- Dramatica dependencia energetica del exterior (el pais mas dependiente de la UE, importamos +90% de la energia primaria) con extremada vulnerabilidad a precios altos en el barril de petroleo, derivados y resto de 'commodities'.
- Correccion importante en valores bursatiles inmobiliarios. En menor medida en constructoras y banca. Salida masiva del capital exterior de valores relacionados con la construccion en España. Rebaja del nivel de calificacion de riesgo de esos mismos valores.
- Descenso en nº de hipotecas -12,6% primeros 2 meses del año. Descenso en el nº de ventas y proyeccion de caida de un -20% en viviendas construidas para 2007 (segun datos enero-febrero). Incremento del periodo para vender vivienda y descenso muy acusado en el nº de transacciones.
- Sintomas de decaimiento en el consumo (IPC volatil, descenso en matriculaciones de vehiculos nuevos).
de verdad ¿España va bien?
Aspectos positivos: Tenemos el amparo (siempre relativo) de la UE, una economia flexible y mas liberalizada (si la comparamos con la ultima crisis de los 90), la inmigracion como apoyo para elevar el PIB y un elevado superavit fiscal que nos permite un cierto colchoncillo.
Aun tengo grabado a fuego a toda una pleyade de voceros de reputadas y prestigiosas firmas, jurando y perjurando que un Euribor a mas de 4% no lo veriamos jamas, ahora que habiamos entrado en el nirvana del euro. Y hoy hemos cerrado a 4'40% y lo que nos queda, porque para Junio, id preparando otro cuartillo. Y de aqui a final de año, con esta tendencia y el Brent entrando en la 'drive season' a 70$/barril, te digo yo que milagroso seria que no terminasemos el año al 5%. Veremos.Cita:
Iniciado por shubimi
Con esto quiero decir que podemos presuponer cosas, pero nunca darlas por sentado. Me quedo maravillado (por no decir algo mas fuerte) cuando veo que parejas de mileuristas se ponen a firmar hipotecas de 30 y mas años, porque los tipos 'nunca van a subir'.
Pues vamos a ver que pasa, si. E insisto en que mi planteamiento no lo veo, para nada tan pesimista como dices. Pero si algo va a cambiar notablemente, que nadie espere un colapso dramatico de un dia para otro. Sera (si se produce) un proceso lento y pausado a medida que los motores de la economia van apagandose poco a poco. Lo que no veo por ningun sitio es eso de 'el desmelene, el despilfarro, las orgias y lel desenfreno'. Eso si que no lo veo.Cita:
Iniciado por shubimi
Kores, a ver si mañana puedo rebatir su intervencion. Hoy me he quedado sin tiempo. :hola
Por otra parte, ¿no seria mejor seguir en el hilo de las hipotecas?
Ovejas, al redil. :latigo
Yo esperaba movida por allí y estabais escondidos.
Sin ser economista veo muchos puntos oscuros y aunque he estudiado empresariales varios años, me baso en la realidad y en ser inquilino...Cita:
Iniciado por Kores
Vamos por partes, como dijo Jack.. Yo he empezado pagando 600 euros de alquiler y efectivamente, 5 años después, subidas de IPC mediante, pago 750 euros pero de ninguna manera los veo tirados, he invertido en mi bienestar y en mi vivienda, además de que siendo mucho dinero, es barato aún, porque este piso que alquilo valdrá en el mercado unos 500.000 euros, así que a tu sujeto B jamás la hipoteca le hubiera costado esos mismos 600 euros, sino que endeudandote por 35 años serán unos 1.300 euros mensuales (un poco más de los 600 no?) habiendo pagado además diferentes gastos al momento de firmar la hipoteca y dando, como mínimo, un 10% de adelanto, o sea unos 50.000 euros...
Ya me gustaría encontrar uno aquí en Madrid, pero sin ser céntrico, en Moratalaz como estoy yo, a 200 metros del metro, con 3 dormitorios y amoblado, no encuentras pisos de 180.000 euros como el de la amiga de SUPERMAN..
El banco me exige nóminas aproximadas a los 40.000 euros anuales (a eso casi llego) y además un aval (eso si que no lo tengo, pero tampoco pediría ese favor ni a mis padres). Además de estar tiempo ahorrando para tener ese 10% de adelanto y los gastos de la firma, eso solo lo consiguen los jóvenes que pueden estar curando y viviendo de sus padres varios años...
Otro tema, de quedarte desempleado, en ningún contrato de alquiler te exigen cumplir el año firmado, para eso están los dos meses de garantía que he pagado al firmar el contrato, yo he firmado por 5 años y renovado por otros 5 y si no podría pagar el alquiler, me mudaría a otro más pequeño o haría como el sujeto B e iría de mis padres o a un piso compartido...
Y si el sujeto B quiere vender su piso hoy en día, seguramente deberá esperar casi un año o bajarse el slip al ritmo del precio del inmueble porque está muy dura la venta de pisos en Madrid...
Al cabo de 6 años que alquilo he pagado un pastón, pero es un gasto como cualquier otro, así como me alimento y voy al cine, pago el alquiler, y si mañana me quiero mudar de ciudad o de país, no tengo que hacer malabares con un piso propio... Sin olvidar que hasta el momento me ha sido imposible por los requisitos y el dinero pedido el comprar uno.. igualmente me lo pensaría porque la otra hipótesis basada en la realidad, es que a los 33 años que tengo me meto en una hipoteca de 30 a 40 años y termino de pagar el piso ya jubilado (eso, como termino de pagarlo con mi jubilación??), para qué, para dejárselo en herencia a mis hijos??... (yo por suerte tengo a mis padres, peroincluso les aconsejaría, llegados a una edad que vendan su casa, vivan conmigo o una de mis hermanas (o alquilen incluso) y el dinero del piso lo utilicen en viajes y desfrute personal..)
El alquiler lo pagaré hasta que me muera (si no hay un cambio) pero no se si en Madrid o e Buenos Aires o en donde sea...
Como dato extra... con lo que te compras un piso aquí (el medio kilo de euros del que hablé) en Buenos Aires te compras 6 pisos de igual categoría y mejor ubicación... claro que no estás a tiro de piedra de Barcelona, Londres, París y demás.. pero es una diferencia económica.. no?
Pues si es raro, si.Cita:
Iniciado por Manu1001
Pues gracias por la información Manu, lo voy a hablar con mi banco a ver que me dicen :cortina
Lord Vader
Un piso en la Castellana vale más que uno en Moratalaz, de la misma forma que uno en Madrid vale más que uno en Bollullos y uno en Madrid vale más que uno en B. Aires. Es algo regulado por la oferta y la demanda, por las condiciones salariales, la marcha de la economía etc.
Evidentemente hay puntos de vista sobre este asunto, condiciones personales a la hora de decidirse por una y otra opción etc, pero hay una cosa clara: cuando uno paga cinco años de alquiler y por H o por B pone fin al contrato, no recupera NADA de dinero. El que vende a los cinco años, tarde mucho en vender o tarde poco, recuperará más que probablemente su dinero, habrá tenido mientras sus desgravaciones fiscales y habrá recuperado más que probablemente la inflación, algo que habría perdido con toda seguridad por tener ese dinero el mismo tiempo en el ING...
Por supuesto, todo esto no pretende ser ninguna verdad absoluta y está basado en una hipótesis (="no creo que bajen los pisos") que es tan imposible de demostrar como su contraria y que he tratado de argumentar en base a mi experiencia y a mis conocimientos....
Como la economía es la ciencia que mejor explica porqué no se cumplen sus predicciones, dentro de 10 años lo analizaremos con más perspectiva.... :lol