Tema: Las familias en España son cada vez mas pobres.

Minitu

Estoy de acuerdo contigo en la mayor parte del beneficio de comprar con tipos bajos se lo ha comido la subida de precios. Era un escenario relativamente fácil de prever con la teoría económica en la mano.
Lo que también ha contribuido a la subida es la conjunción de los siguientes factores que aceleraron la subida de precio (EMHO).
- los bajos tipos de interés conviven con una bolsa apática. Las alternativas para los inversores son pocas y el dinero ha ido a un mercado con beneficios claros y rápidos. Este factor desequilibrante saldrá del mercado en la medida en que los tipos empiecen a subir o la bolsa pite mejor.
- la conversión al euro hizo aflorar una gran cantidad de dinero negro que estaba en pesetas contantes y sonantes. Ese dinero junto con una hipoteca muy asequible lanzó al mercado a un conjunto de compradores dispuestos a comprar dando la entrada en metálico y a alquilar luego por lo que pagarían de hipoteca. Debe quedar poco pendiente de salir ya, espero. Además estos son más bien inversores a largo plazo.
- la llegada de numerosos inmigrantes favoreció la demanda. En parte, se favoreció la compra (el propietario alquilaba su casa en el centro y pagaba con eso y un poco más un piso nuevo a las afueras) y en parte se perjudicó el mercado de alquiler (demanda excesiva). Este factor está íntimamente ligado a la política de inmigración del gobierno y no es fácilmente previsible.

El tipo de las hipotecas no lo fija ni la Caixa ni ING Direct, sino que está en función del tipo de mercado contra el que se referencia, como por ejemplo el EURIBOR.

En 1993, los préstamos hipotecarios no se daban a más de 15 años ni de broma. Lo normal, 12.
En aquella época, mi primera hipoteca, fue al 13.75%.
Se ponía la cosa a unas 15.000 por millón y mes.
Eso bajó a la mitad en el 98 y claro, tardó en subir todo un huevo como un año, máximo.
Ahora las hipotecas se han alargado porque si no la gente no podría pagarlas. A menor plazo, mayor cuota. Lo que han hecho los bancos es adaptarse a una cuota estable (la que ellos piensan que la gente puede pagar con X ingresos) y alargar el plazo. Le viene bien, por otra parte, porque es más rato de cobrar intereses, pero la cobertura del riesgo de tipo de interés de esas operaciones les costará más hacerla en el mercado....

Estoy de acuerdo con tu diagnostico Kores.

Pero finalmente la realidad es que para un joven es mucho mas dificil empezar ahora que hace 15 años. Pese a la bonanza de lo tipos de interes.

los bajos tipos de interés conviven con una bolsa apática. Las alternativas para los inversores son pocas y el dinero ha ido a un mercado con beneficios claros y rápidos. Este factor desequilibrante saldrá del mercado en la medida en que los tipos empiecen a subir o la bolsa pite mejor.

Es curioso que ahora esta pasando creo yo justo al reves. La bolsa esta saliendo de su apatia, subiendo facilmente un 20% anual pese al petroleo, etc y es precisamente por que el inmobiliario esta tan recalentado, que da vertigo, y muchos desinvierten ahí. No es el unico factor, pero es de donde pueden salir las montañas de dinero necesarias.

Espero que sea realmente así y que se potencie esta tendencia, por el bien de todos. La especulación y la economia "financiera", esta mucho mejor en la bolsa que en la calle. La gente en la bolsa tambien hace dinero, hay pelotazos y demás, sin afectar directamente a bienes necesarios y tensar la cuerda.

Es que no nos convienen muchos mas histerismos. Ya tenemos los pisos, ahora el petroleo, etc... y como se tense mas la cuerda no se que pasará. Lo de cerrar puertos o quemar camiones va a quedar en nada.

Cuando yo me independicé (1990) el problema de la vivienda era bastante gordo también. Me metí en un apartamento que me costaba 100.000 Ptas al mes. Al año, renovado con el IPC, me cayó 110.000 casi. Al siguiente año otro tanto y al tercero iba a ser por 118.000 Ptas. Y era toooodo para el arrendador.... Así que lo que hice fue comprar. Me emperré hasta las trancas y me tuve que ir a las afueras, consiguiendo metros cuadrados de sobra por 20 Kg de entonces. En Madrid, cerca de la Vaguada (que está bien, pero no es el Barrio de Salamanca) eran 32 Kg y muchos menos metros....
Para mi sueldo de entonces, 20 eran quedarme sumergido y respirando con una pajita. 32 eran muerte segura (echa cuentas, a 15.000 millón - mes).
No sabría encontrar la proporcionalidad precio vivienda-tipos-coste hipotecario. Pero ciertamente el problema no era tan diferente del actual. A que no?
Lo que sí es cierto es que a mí me prestaron 1 Kg mi padre y otro mi hermano. Aquello se notaba y a ellos no les dejabas en ropa interior. Ahora para que te ayuden y se note, te tendrían que dar 10 Kg y, claro, eso ya son palabras mayores....

El dinero va al ladrillo y no a bolsa pq la bolsa como inversion a largo plazo ya no se concibe. La inversion a largo plazo en valores de renta fija no deja un euro. Asi q solo queda el ladrillo o el suelo.
El promotor esta con un huevo de pasta en el bolso y no encuentra suelo para promover. No queda suelo finalista (al menos en Bizkaia). Todo es suelo de gestion. No se esta desinvirtiendo en el ladrillo. Mas bien al contrario.

Si yo tuviera q comprar hoy la casa q me compre hace 5 años, no podria. Tendria q irme mas alejado. Cambia mi cultura de vivir a huevo del curro.

El ejemplo q se utiliza para ver como afecta una crisis en una economia con rentas familiares muy endeudadas, es el de Suecia en los años setenta y mucho.

Estamos en coyuntura economica q el ciudadano de a pie la ve como optimista (de esto hay encuestas casi todos los meses) y esto contribuye a una propension al consumo. Cuando esta propension es superior al incremento de la renta familiar se incrementa el endeudamiento. Merlin lo explicaba muy bien cuando decia q hablamos de cajas de 600 pitotes como si fueran pipas.

Pero en fin, volviendo al hilo del post, las familias españolas no son cada vez mas pobres.

Un saludo

A día de hoy, pagando 300.000 (1800) al mes, a unos 23 euros por millón a 40 años, supone poder comprar un piso que cuesta unos 78 millones. ¿Aquél piso de entonces cuesta ahora 78 millones?. Yo creo que más, y de todos modos, ahora no estarás 15 años, estarás 40.

Aquel piso que compré en el 93 por 20 lo vendí en el 98 por 20. El que me lo compró lo vendió por 40. Ahora dudo que valga más de 50.

Lo de mi piso actual, mejor no lo cuento.

Al hilo de lo que se ha comentado, sale esta noticia

La cuarta parte de los españoles paga hipoteca y tardará de media 15 años en liquidarla

La encuesta revela que la hipoteca media se sitúa casi cien euros por encima del alquiler medio: los que han decidido comprar una casa pagan 466 euros de media, frente a los 356,8 euros que abonan los que han optado por arrendarla. Sin embargo, los españoles prefieren claramente el modelo de la propieda frente al del alquiler: el 74,4% de los encuestados dice ser dueño de la casa en la que viven, frente al 11,6% que vive en régimen de arrendamiento, aunque sólo el 50,9% de los españoles declara tener una vivienda totalmente pagada.

www.elpais.es/articulo/elpporesp/20051027elpepunac_3/Tes

Iniciado por Kores

A día de hoy, pagando 300.000 (1800) al mes, a unos 23 euros por millón a 40 años, supone poder comprar un piso que cuesta unos 78 millones. ¿Aquél piso de entonces cuesta ahora 78 millones?. Yo creo que más, y de todos modos, ahora no estarás 15 años, estarás 40.

Aquel piso que compré en el 93 por 20 lo vendí en el 98 por 20. El que me lo compró lo vendió por 40. Ahora dudo que valga más de 50.

Lo de mi piso actual, mejor no lo cuento.

Pero.... entonces tu piso bajó de precio, se devaluó.. no?? Pq no es lo mismo 20 millones en el 93 que en el 98....

20 millones en el 93 equivalen a unos.... 23 en el 98... más o menos, no??

Iniciado por Kores

Al hilo de lo que se ha comentado, sale esta noticia

La cuarta parte de los españoles paga hipoteca y tardará de media 15 años en liquidarla

La encuesta revela que la hipoteca media se sitúa casi cien euros por encima del alquiler medio: los que han decidido comprar una casa pagan 466 euros de media, frente a los 356,8 euros que abonan los que han optado por arrendarla. Sin embargo, los españoles prefieren claramente el modelo de la propieda frente al del alquiler: el 74,4% de los encuestados dice ser dueño de la casa en la que viven, frente al 11,6% que vive en régimen de arrendamiento, aunque sólo el 50,9% de los españoles declara tener una vivienda totalmente pagada.

www.elpais.es/articulo/elpporesp/20051027elpepunac_3/Tes

No pongo en duda la veracidad de los datos, pero eso no es realista para grandes ciudades, es imposible encontrar en Madrid una hipoteca a 450 euros....por no hablar de un alquiller a 350€...La estadística hay que interpretarla.

Viene a ser un estilo a que el sueldo medio en España es de 1800 euros al mes....seguro...el problema es que Ronaldo, Ronaldinho y demás también son estadística. Y si sumamos Ronaldo conmigo aunque yo este en paro me llevo una pasta al mes.....

Indrero
No creo que se hubiera "devaluado" tanto si no hubiera estado pagando la hipoteca del viejo y del nuevo y pagando la reforma del nuevo durente 4 meses.... .
Probablemente en términos reales podría haberlo vendido por 22 o 23 sin las prisas que tenía yo entonces. El mercado estaba bastante difrente en aquellos días y durante unos meses, efectivamente bajó un pelín. En aquellos tiempos tu ponías un precio y luego regateabas a la baja con el comprador. Un margen del 10% era de lo más habitual en aquellas negociaciones.
Por lo que tengo entendido ahora no hay regateos y como no llegues con la pasta en la mano te quedas sin el piso....

Xaruman
Si haces la estadística entre Ronaldo y tú solos, evidentemente no vale, porque la muestra no es suficientemente representativa.
Estoy de acuerdo, de todas formas, en que las cifras de hipoteca media son bajas en apariencia y en términos de Madrid, muy, muy bajas.

De todas formas, el motivo por el que me ha llamado la atención es por los porcentajes de población que pagan hipoteca, no por esas cifras concretas de cuánto pagan.

Una cosa si que es seguro de aqui a final de año el tipo de interés habrá aumentado un cuarto de punto.
Y que en todo el 2006 el interés irá aumentando poco pero aumentará.
El pinchazo inmobiliario se podria dar cuando los bancos renumerasen más los depositos, o con una crisis inportante de consumo. El semáforo ahora está en ambar.

Lo que para llegar a final de mes se tire de visa creo que se pueden dar casos, me parece más una leyenda urbana generalizar que sea la norma, no creo.

El problema no son los que tienen hipoteca, si no los que no la tienen aun.

EDITO: Si suben los intereses los dos tendran un problema y por extension todos.

Iniciado por Minitu

El problema no son los que tienen hipoteca, si no los que no la tienen aun.

EDITO: Si suben los intereses los dos tendran un problema y por extension todos.

No te creas. Pués a los que posean una hipoteca a interes variable, les puede joder mas que mucho! )




Un abrazo!

Iniciado por Txema5

Iniciado por Minitu

El problema no son los que tienen hipoteca, si no los que no la tienen aun.

EDITO: Si suben los intereses los dos tendran un problema y por extension todos.

No te creas. Pués a los que posean una hipoteca a interes variable, les puede joder mas que mucho! )

Un abrazo!

Por eso he editado ;).

Pero te imaginas con 18, estudiante, sin curro, viendo como todavia suben y suben... da grima.

La subida de interés no creo que afecte, los bancos se pueden inventar formulas para paliarlo, alargando el crédito unos años más.
Lo que afectara es que los sueldos no suban y aunque suban no reflejen la inflacción real y inpuestos indirectos siempre en constante aumento que debiliten el ahorro real de las familias hipotecadas.Para mi esto es lo verdaderamente preocupante a medio plazo.

El diferencial de tipos con USA es de 2 ptos. Asi q queda recorrido.
Por otro lado se espara para enero un cuartillo y para el 2006 otro cuartillo.
Por otro lado el IPC europeo esta un poco desmelenado. HA subir tipos.
Pero Alemania no termina de despegar, asi q no subimos tipos.
Resumiendo, creo q podemos ver subir un punto los tipos de interes, dos me parece mucho.
Y un punto en una hipoteca tampoco es para tanto.
Y sobre todo si miras ha años atras con los vaivenes de tipos q habia, esto es un chollo en cuanto estabilidad.
Un saludo

ejplo:
prestamo de 40 kilos, al 3,5 durante 35 años. Te sale una cuota mensual de 165.000 pelas.
Te suben un punto y se te queda en 189.000 pelas.
Diferencia 24.000 pelas. Q por 12 meses son 288.000 pelas.
Si sube 2 puntos, 214.000 pelas. Diferencia 49.000 pelas. Por 12 meses son 588.000 pelas.
Un saludo

Sbre lo de llegar o no a fin de mes:
Vivo en las afueras de Madrid y he bajado por la carretera de La Coruña a trabajar todas las mañanas muuuuuchos años (placer que me ahorro hoy día trabajando en casa....). A primeros de mes hay más atasco que a finales. Del 20 para delante se nota menos tráfico de coches y más gente en bus y tren. Lo comenté con varios vecinos y ellos me confirmaron la misma impresión. Y la traca me la dió un taxista de mi pueblo (el que uso para que me lleve al aeropuerto cuando tengo que viajar) que tiene unos clientes que viajan todas las semanas y que le llaman solo del 1 al 15 para ir a Barajas. Luego del 15 al 30 no le llaman, pero a primeros del mes siguiente le piden los tickets de los viajes que no han hecho, porque los presentan en la empresa para las liquidaciones de gastos. Cuando no van en taxi, se van en transporte público :pensando.

Por cierto, Majadahonda, Las Rozas y Pozuelo son los tres municipios con renta per cápita más alta de España desde hace años. Osea que es que hay gente que enciende la vela por los dos lados......

Si aumentan los tipos, la diferencia de quotas mensules, deja de ir al consumo en comercios. Y aunque lo puedas sobrellevar, como poco acojona, lo que tambien retrae el gasto. O sea que se autoamplifica.

¿Las familias españolas tienen cada vez mas deudas ? SI

¿Las familias españolas son cada vez mas pobres? NO

No cuenta solo la deuda, tambien lo que se obtiene con ella (como por ejemplo una propiedad) y la capacidad de generar ingresos.

Por supuesto si cayese la capacidad de generar ingresos (paro) y creciese la deuda (tipos de interes) entonces si que seriamos cada vez mas pobres. Pero eso no es nada nuevo y no tiene nada que ver con el euro.

Iniciado por Lord Huevo

¿Las familias españolas tienen cada vez mas deudas ? SI

¿Las familias españolas son cada vez mas pobres? NO

No cuenta solo la deuda, tambien lo que se obtiene con ella (como por ejemplo una propiedad) y la capacidad de generar ingresos.

Por supuesto si cayese la capacidad de generar ingresos (paro) y creciese la deuda (tipos de interes) entonces si que seriamos cada vez mas pobres. Pero eso no es nada nuevo y no tiene nada que ver con el euro.

La cuestion es que la palabra "pobres" esta mal escogida por que si tienes en cuenta que la mayor parte de la gente es propietaria y que los pisos valen un huevo, pues muchos tenemos invertida un huevo de pasta. Y mira sin hacer nada, cada vez tengo mas pasta invertida y soy mas "rico".

Pero si lo analizas desde el punto de vista de capacidad de compra, o flujos monetarios (se dice así?), lo que ingresas - lo que amortizas - lo que gastas. El cuento puede ser distinto.

Segun el primer factor mi situación mejora dia a dia.
Segun el segundo mi situacion ha empeorado en los ultimos cuatro años y basicamente por un estancamiento del sector (ingresos +/- estancados) y un incremento de precios muy notable.

Iniciado por Merlin

¿Creeis que el caso que pongo es ciencia ficción y que le pasa a muy poca gente?.
Saludos.

A muchos.

Las primeras hipotecas suelen firmarse siendo parejitas y no se sabe nada de guarderias. Si con el tiempo el sueldo va a mas, bien, si no, a agarrarse los machos.

Lo que pasa es... que no haces por un hijo? Dejas de salir, dejas de gastar en ti, etc...

Iniciado por Merlin

Estaba ahora pensando en algo que parece una tontería.

Pepe decide dar el paso y se independiza, para ello cuenta con un dinero ahorrado que le llega justo para irse de alquiler.

Poco a poco, consigue mayor estabilidad laboral, y decide dar el salto a la compra de una vivienda junto a su pareja (sinó jodido está el tema).

Pepe y pepa van justos, tiene una hipoteca a 35 años y no salen ningún día a comer fuera de casa. En el trabajo comen en la fiambrera que traen de casa.

Pepa quiere tener un hijo y se lo dice a Pepe. Deciden apretarse aún más el cinturón y dan de baja el canal + y dejan de tener el seguro del coche con "garantías", lo dejan lo más pelado que pueden y se dan de baja de todo aquello que no es necesario. Pasan de comprar en Hipercor y comienzan a frecuentar más el Lidl.

Pepito nace y cuando sus padres consiguen de una forma más o menos lograda conseguir que el barco siga su rumbo, se encuentran con la hora de llevarlo a una guardería.

Como ambos trabajan, necesitan llevar al niño al menos 9 horas diarias, lo que supone un gasto adicional de 450 euros al mes.

Bueno, cogen el ábaco y deciden ya ni salir a dar paseos junto con el consumo de un helado, ahora salen a pasear pero sin helado, dejan de pedir alguna que otra pizza por teléfono, y un poquito de aquí y un poquito de allá, consiguen meter con calzador esos gastos.

Pasa un año y suben los tipos un puntito de nada.
[hr:4760a12dc5]
¿Creeis que el caso que pongo es ciencia ficción y que le pasa a muy poca gente?.

Saludos.

No, no es ciencia ficción, es una película muy común en nuestros días.

Y aún podría considerarse una película con final + ó - feliz si los trabajos de Pepa y Pepe fuera estables. Pero si no lo fueran, cosa terriblemente común en nuestros días de trabajo precario y temporal, la película se convertiría en una de terror, de crujir de huesos y rechinar de dientes.

Iniciado por Kores

Por supuesto, cifras mandan.
Pero es que yo en mi vida ya he visto a mucho cantamañanas que vive por encima de sus posibilidades....
Hace poco el dentista de mi mujer puso (por fin!) la posibilidad de pagar con tarjeta de crédito. Porqué? porque está harto de que la gente no le pague.

Cuánta verdad. La de gente que hay que pone el grito en el cielo y hasta renuncia a un tratamiento porque le parece escandaloso pagar por un empaste lo mismo que se gasta por un corte de pelo o cualquier capricho...

Y la de gente que hay que no se priva de nada, ni de sus vacaciones fardonas ni de sus fines de semana, pero luego resulta que viven con el agua al cuello. Suelen coincidir con el tipo de gente que va a hacer la compra en el Mercadona (con yogures siempre Hacendado, nunca Danone) y una vez en el parking de su edificio cambia la compra a bolsas del Super de El Corte Inglés para subirla al piso (verídico).