Azaris
Lo ideal es que no tuvieramos que currar, poder ir en bolas por la calle y tirarte a la que tengas más a mano cuando te pongas palote y, por supuesto, volar como los pajarillos. Pero no solo no puede ser sino que además, es imposible.
Vivimos en una economía de mercado.
Igual que vivimos en el planeta Tierra y el sol sale por el Este y se pone por el Oeste.
Para tener una casa, hay que pagarla. Y para pagarla o tienes el dinero o lo pides prestado.
Tan sencillo como eso.
Y te puedes poner como te pongas, que no hay vuelta de hoja.
Una vez asumido lo anterior, vamos a analizar el tema de alquiler-versus compra.
Toma el índice general de la bolsa de Madrid en cualquier período, el que quieras, de 10 años. Y dime si habrías perdido dinero comprando "el índice" el día 1 y vendíendolo 10 años despúes.
Ahora haz exactamente lo mismo con un piso en Madrid, Barcelona, Valencia, Sevilla o Bilbao.
Que tú crees que por primera vez en la historia los precios van a caer?
Vale.
Yo digo que no por los siguientes motivos.
- crecimiento económico sostenido: la economía española va como un tiro y lo que tira más de ella es la demanda de consumo. La gente tiene pasta, porque si no tuviera pasta, no tiraría la demanda de consumo. Y eso es lo que dice la macroeconomía, no lo que dice Perenganito. Osea, es un dato de ciencia económica.
- Pujanza de la demanda de consumo: la primera necesidad que cubre la gente a poco que se gana la independencia económica es la de la vivienda en propiedad. Debe ser algo genético de los españoles, porque no todos los países lo tienen así, pero la gente quiere comprar su casa. Teniendo dinero para consumir, están dispuestos a detraer cierta cantidad de su disponible para hacer frente a esa compra. Y eso es de nuevo, un dato de la observación sociológica, estadística y económica de esta piel de toro. De nuevo, algo que viene explicado por la ciencia, no por experiencias personales.
- Créditos baratos y horizonte económico estable: como casi nadie tiene el dinero necesario para hacer frente a una compra de ese importe (los pisos tendrían que costar menos que un coche para no tener que ser así) se pide prestado. Y se pide prestado porque los tipos de interés están bajísimos. Si, ya se que han estado al 3 y pico, pero resulta que antes de eso estuvieron por encima del 13 y más...... desde tiempos inmemoriales. Y da la casualidad que gracias a la incorporación de España al Euro, esos tipos están ahí para quedarse para siempre. Subirán, claro que lo harán, pero dudo mucho, mucho, mucho que más allá del 5, 6 o 7 y solo temporalmente. Es decir: nos podemos endeudar con calma, porque una espiral de tipos no está en el panorama: para eso, habría que tener en Europa un calentón de crecimiento, con tasas de crecimiento del 6 o 7% anual, inflación del 6 o 7% anual etc. Y en esas situaciones, también hay inflación salarial y oportunidades de promoción laboral que permiten compensar el efecto de subida de tipos. Da miedo una deuda a largo plazo? Claro. Pero no es imposible.
- Ahorro versus inversión: si yo tengo 100 y los meto en un banco, con suerte me pagan el 3, teniendo que hacer frente a los correspondientes impuestos, que me quitan una parte. Dado que por efecto de la inflación al final del año no tiengo 100 sino menos, el incremento de ahorro neto con inversiones en renta fija es poco menos que imposible. Queda el recurso de la Bolsa, pero claro, si nos da miedo que bajen los pisos, la bolsa nos debe dar directamente pánico.... Así que ahorrar esperando y ver como se deprecia tu dinero es poco gratificante. Teniendo en cuenta que el precio de la vivienda podría seguir subiendo al ritmo del IPC.... encima el blanco móvil es aún más inalcanzable. Si además tomas en consideración que las esperas para cazar una bajada, hasta ahora no han dado históricamente buenos resultados....
Creo que con esto te he contestado ya bastantes de las cosas que has puesto, pero ahora vamos a un escenario real: comprar un piso versus alquilarlo.
El sujeto A alquila un piso por 600 euros al mes.
El sujeto B compra el de al lado y paga de hipoteca unos 600 euros al mes.
Al sujeto A el alquiler le subirá una media del IPC anual todos y cada uno de los años.
Al sujeto B, si los tipos no suben, le seguirá costando LO MISMO todos los años. Y si bajan, le costará menos cada mes.
Por supuesto, al sujeto A le puede pillar una bajada del IPC, pero son como el Abominable Hombre de las Nieves, todo el mundo habla de ellas, pero nadie las ha visto.
Al cabo de 5 años el sujeto A habrá desembolsado una cantidad de la que no podrá recuperar NADA.
Al cabo de 5 años, el sujeto B habrá desembolsado una cantidad importante de intereses, pero habrá pagado una cantidad, pequeña o grande, de su deuda. De hecho, podría aprovechar una subida de precios del mercado para vender, realizando una parte de esa ganancia. El sujeto A, estará proporcionalmente perdiendo dicha subida.
Por supuesto, puede haber una bajada, pero nadie las ha visto todavía.
Ahora vamos al caso más extremo:
Al cabo de cinco años, el sujeto A se queda en la calle. Le despiden.
Acaba de renovar su contrato de alquiler y no tiene liquidez. Su casero, que es un señor muy cabroncete, le exige cumplir el año que ha firmado. En realidad, es que el pobre arrendador necesita cobrar eso para comer....
El sujeto B está en idéntica situación de desempleo, pero tiene mejores perspectivas:
a) puede alquilar su casa por el importe de su hipoteca e irse a vivir a casa de sus padres.
b) puede vender su casa y quitarse la deuda de encima
c) puede renegociar con un banco, no con particulares, teniendo, por las buenas, siempre mayor flexibilidad.
Yo creo que para empezar, ya hay bastante.
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